地區	每人月消費支出	25 年生活本金
臺北市	36,654 元	973 萬元
新北市	30,364 元	806 萬元
桃園市	27,136 元	720 萬元
臺中市	29,797 元	791 萬元
臺南市	25,038 元	664 萬元
高雄市	28,844 元	765 萬元
六都中位數	29,321 元	778 萬元

外縣市也不能簡單理解成「一定比較便宜」。例如新竹市每人月消費支出約 34,253 元，25 年生活本金約 909 萬元；南投縣則約為每月 19,562 元，25 年生活本金約 519 萬元。

比較項目	六都中位數	外縣市中位數	差距
每月生活支出	29,321 元	24,313 元	5,008 元
25 年、實質報酬 1%	778 萬元	645 萬元	133 萬元

也就是說，在相同試算條件下，六都與其他縣市的 25 年生活本金差距約 133 萬元。

但這只是市場中位數情境，不代表每個家庭都需要準備同樣的金額。

真正要估算自己的退休金，還要把房租、房貸、扶養責任、醫療與長照另外放進去。

三、勞保與勞退差在哪裡？退休後可以領多少？

規劃退休金時，最常見的誤解之一，就是把「勞保」與「勞退」當成同一筆錢。

其實兩者是不同制度。

比較項目	勞保老年給付	勞退新制
制度性質	社會保險	個人退休金專戶
主要計算方式	平均月投保薪資、保險年資	歷年提繳本金與收益
工作轉換	依規定累計年資	個人專戶可攜
請領	依出生年次與制度規定	原則上年滿 60 歲

勞退新制自 2005 年 7 月 1 日施行，雇主應按月提繳不低於勞工每月工資 6%，存入勞工個人退休金專戶；勞工也可以在 6% 範圍內自願提繳。

至於勞保老年年金，常見 B 式計算方式為：

平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%

例如假設平均月投保薪資 45,800 元、保險年資 35 年，依 B 式試算約為每月 24,847 元。

不過這只是示範計算，實際退休後可以領多少，仍應以自己的勞保年資、投保薪資與勞退個人專戶資料計算。

因此，與其用同事、親友或網路截圖估算，不如直接查詢自己的勞保與勞退資料，才能知道退休後真正有多少穩定現金流。

四、公務員退休金真的比一般勞工多很多嗎？

「公務員退休金是不是比一般勞工高很多？」長期都是退休議題中容易引發討論的問題。

依附檔整理的 2025 年官方資料，退休公務人員平均實支月退休所得約 50,656 元，退休教育人員約 57,973 元；同年政策溝通資料中的勞保加勞退月退休所得參考約為 25,000 元。

群體	月退休所得	與勞工參考值差額
退休公務人員	50,656 元	＋25,656 元
退休教育人員	57,973 元	＋32,973 元
勞保加勞退參考	約 25,000 元	基準值

表面上看，退休公務人員平均月現金流約為勞工參考值的 2 倍，但這並不是同薪資、同年資、同退休年度的精算比較。

更重要的是，2023 年 7 月 1 日起初任公教人員已改採確定提撥的個人專戶制，因此現在看到的退休公務人員平均月退，不能直接當成新進公教人員未來三、四十年後的月退休所得。

這也是為什麼退休規劃不能只看「職業別」，而應該看自己的制度、提撥、年資、收入與未來退休時間。

五、退休生活費不能只看城市，房貸與租屋更關鍵

很多人規劃退休時，第一個想到的是「要不要搬去生活費比較便宜的縣市」。

但實際上，住房狀態可能比行政區本身更能改變退休金需求。

住房狀態	退休規劃時要注意什麼
自住房、無房貸	仍需預留房屋稅費、管理、修繕與設備汰換。
退休後仍租屋	租金、押金、搬遷與未來租金上漲都要列入支出。
退休後仍有房貸	剩餘本金與每月房貸應單獨納入退休現金流。
退休前預計換屋	還要考慮交易成本、裝修、交通與醫療可近性。
以房養老	要理解利率、估價、年限與未來繼承影響。

例如外縣市每人月支出中位數約 24,313 元，如果退休後還需要額外支付每月 15,000 元租金，以 25 年、實質報酬率 1% 的情境計算，額外生活本金約需 398 萬元。

所以與其問「住哪裡退休比較省」，更值得問的是：

退休後，我每個月到底需要多少固定現金流？

六、30 歲、40 歲、50 歲，退休金規劃怎麼做？

退休金規劃最大的差別，不只是收入高低，而是距離退休還有多少時間。

年齡階段	優先行動	核心原則
30 歲	查勞保、勞退資料，建立 3～6 個月緊急預備金，處理高成本負債，開始固定提撥。	時間是最大的資產，重點是持續不中斷。
40 歲	檢查房貸終點、扶養責任與保障，建立不同報酬情境。	把模糊的退休目標變成可追蹤的缺口。
50 歲	試算不同請領年齡、降低過度集中風險、準備醫療與長照金、清理高成本債務。	不要把最後十年變成追逐高報酬補洞的階段。
60 歲前後	建立一至兩年必要支出的現金準備，確認受益與授權文件，安排提領順序。	開始把累積的資產轉成穩定現金流。

如果已經接近退休才發現準備不足，最常見的做法不一定是承擔更高的投資風險。

延後退休、提高儲蓄率、降低固定支出、增加可持續工作收入，以及重新檢視居住選擇，都可能同時改善現金流與退休本金需求。

七、退休金與貸款有什麼關係？先搞懂借錢的真正作用

很多人會把「貸款」和「退休金累積」放在一起討論，但兩者不能直接畫上等號。

貸款本質上是把未來收入的一部分提前搬到今天，同時增加固定還款義務。

因此，退休規劃中的貸款，可以分成幾種完全不同的情況：

貸款用途	可能影響	要注意什麼
債務整合或轉貸	可能降低高成本債務，釋放每月現金流。	比較總費用年百分率與總還款，不要只看月付。
房貸期程管理	讓房貸終點靠近退休年齡，降低退休後固定支出。	延長期數可能讓總利息增加。
教育或生產力貸款	若能穩定提高未來收入，可能增加退休提撥能力。	仍須確認收入增幅與回收期。
信貸或增貸投資	資金可以提早進場，但同時增加固定還款。	投資報酬不確定，但月付與貸款成本仍要支付。
融資或股票質借	直接放大市場部位。	下跌可能發生追繳或被迫賣出，不宜作為退休核心。

對許多家庭來說，退休規劃中的貸款第一個可以檢查的方向，不是「再借一筆錢投資」，而是先看看目前是否有高成本負債。

如果轉貸或整合後，總費用年百分率與總還款真的下降，再把省下來的月付差額固定投入退休準備，才有機會改善長期累積。

融資可以改善現金流，但不能取代退休規劃。真正重要的是借款後，家庭每個月還剩多少可運用資金。

八、貸款投資能加快退休嗎？100 萬元試算給你看

「借低利率資金投資，能不能更快累積退休金？」一直是退休與投資討論中很熱門的問題。

答案不能只看「投資報酬率有沒有高於貸款利率」，還要看現金流、投資期間與市場波動。

以下用一個教學情境來比較：

借款金額：100 萬元
固定年成本：3%
還款期間：10 年
本息平均攤還
每月月付：約 9,656 元

比較兩種方式：

借款 100 萬元，第一天一次投入市場。
不借款，每月把同樣的 9,656 元投入。

年化淨報酬情境	借款後一次投入	不借款、每月投入	差額
5%	約 162.9 萬元	約 149.1 萬元	約多 13.8 萬元
2%	約 121.9 萬元	約 128.0 萬元	約少 6.1 萬元
0%	100 萬元	約 115.9 萬元	約少 15.9 萬元
-2%	約 81.7 萬元	約 105.0 萬元	約少 23.3 萬元

從這個情境可以看到，當市場報酬較高時，一次投入可能具有時間優勢；但當報酬下降時，固定的借款成本與還款壓力就可能讓槓桿策略反而落後。

所以「預期報酬高於貸款利率」只能算是最低條件，不能直接代表安全。

如果真的要討論投資槓桿，至少要先檢查以下六件事：

是否已有 6～12 個月緊急預備金？
是否沒有循環信用或其他高成本負債？
貸款月付是否能由穩定收入獨立負擔？
收入下降 30% 時，是否仍能正常還款？
投資先下跌 40% 時，是否仍不影響生活？
資金是否至少 10 年都不需要使用？

距離退休已經很近的人，通常更需要控制槓桿風險，而不是為了追求報酬率增加固定負擔。

九、高股息 ETF、4% 法則，真的可以直接拿來當退休公式嗎？

近年「高股息 ETF」與「4% 法則」經常被拿來當成退休規劃的快速答案，但兩者都不應該被理解成保證。

常見說法	真正需要注意的事情
只要配息夠，就不用賣資產	配息與賣出部分資產都可以形成現金流，應看整體報酬與風險。
4% 永遠安全	原始研究有特定市場與期間，台灣投資人還要考慮匯率、費用與資產配置。
退休後不能持有股票	完全沒有成長型資產，也可能面臨通膨與長壽風險。
借低利率資金投資可以加速退休	槓桿會把市場波動轉化成固定還款壓力，不能只看平均報酬。