都更需要貸款嗎?2025都更補差額試算、危老重建貸款懶人包
都更需要貸款嗎？2025 最新都更資金準備懶人包
都市更新 近年來討論度飆升，不論是想 老屋重建、危老重建、參與政府都更計畫，多數民眾第一個疑問就是：
👉 參與都更到底需不需要自備資金？需要貸款嗎？
本篇文章一次整理 都更貸款的類型、條件、流程、自備款需求與常見問題，以及對應的政府法規條例，讓你在參與都更之前一次搞懂！
一、參與都更需要自備資金嗎？
答案是：通常需要，但因個案不同而不固定。
一般來說，參與都更時可能會需要準備以下資金：
差額補貼款（最常見）：
參與都更後的新房坪數與原先權利計算有落差，就會產生差額（俗稱「補差額」）
都更期間的租金支出：
搬遷期間需自租外宿，一般是2–4年，有些會由建商補貼，但並非每案都有
代書、估價、相關行政費用：
通常不高，但仍需預留⭐總結：參與都更 90% 以上的人會遇到 “差額問題”，因此多數家庭需要申請貸款。
二、政府條例你必須知道的3大關鍵法規
以下整理與都更、危老重建直接相關的法律條例，幫助你理解制度框架，亦能在貸款／參與都更時，了解風險與流程。
1. 都市更新條例（簡稱「都更條例」）
修訂目的：為「促進都市土地有計畫之再開發利用，復甦都市機能、改善居住環境與景觀、增進公共利益」。
參考資料 : 都市更新條例 及相關法令彙編
用詞定義：
「都市更新」– 指依本條例所定程序，在都市計畫範圍內，實施重建、整建或維護措施。
「權利變換」– 指更新單元內土地所有權人、建築物所有權人、他項權利人、實施者或與實施者協議出資之人，按更新前權利價值及提供資金比例，分配更新後土地、建築物或權利金。
小提醒：
此法規為都更流程的法律基礎，若你的貸款案、都更案涉及「權利變換」「更新單元」「實施者責任」等，審查銀行／金融機構／建商都會參考此法條。
參考資料 : 中央法規 : 都市更新條例(110.05.28)
2. 都市危險及老舊建築物加速重建條例（簡稱「危老條例」）
適用範圍：
都市計畫範圍內合法建築物，若被建築主管機關認定為危險建築物或瀕臨危險之老舊建築物，可依此條例辦理加速重建。
資料來源 : 都市危險及老舊建築物加速重建條例
計劃特色：
鼓勵合併鄰接基地進行重建（基地小、無法自行改建者）以提升都更／重建可行性。
資料來源 : 想重建或補強老屋，帶您看危老重建、建築物弱層補強及自主更新方案！
資料來源 : 營建署都更法令修訂新訊-危老建物重建條例、更新條例修正案
小提醒：如果你的房屋是屋齡較高、結構老舊、可能列為危險建築物的範疇，這條法規會影響你可申貸、可參與重建的條件。
3. 守備性參考：實施細則、自治條例
都市更新條例施行細則：針對都更條例第 87 條等規定所訂詳細程序。
各地方政府亦可有自治條例（如 臺北市都市更新自治條例）與地方要點可參考。
原文連結：臺北市都市更新處
原文連結：施行細則全文 政府資料開放平台
小提醒：在實務操作階段，銀行或建商常會查看地方自治條例與細則，以確定當地是否有特別振興方案或地方補助。
三、都更可以申請哪些貸款？（2025 最新）
以下是台灣常見的 都更族貸款類型，並附上適用情境：
(1) 都更專案貸款（政府補貼方案） |
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適用族群：正式參與都更或危老重建案件者，有重建需求但手上資金不足。 |
(2) 房屋增貸／二胎房貸 |
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適用族群：原房子尚有殘值、想以房產增加額度補差額。 |
(3) 信貸補差額（無擔保） |
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適用族群：短期需要周轉、金額較低（50–200萬）者。 缺點：利率較高、需評估本身負債比與信用。 |
(4) 信貸補差額（無擔保） |
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適用族群：短期需要周轉、金額較低（50–200萬）者。 |
(5) 都更施工期間生活資金貸款 |
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適用族群：需要補貼租金、生活費的人、需短期周轉家庭。 |
四、致力都更／危老重建的友善銀行推薦
以下是目前台灣幾家對於都市更新（都更）或危老重建較為友善、有明確貸款或融資方案的銀行 :
| 銀行名稱 | 貸款對象 | 額度／成數 | 貸款期限 | 主要用途 | 備註／來源 |
|---|---|---|---|---|---|
| 兆豐商業銀行 | 建商（實施者）或都更相關權利人 |
土地貸款： 最高「取得成本或時價扣除土地增值稅後」7 成。 興建工程款： 最高預估造價5 成。 |
最長 6 年 | 土地貸款、興建工程款、週轉金貸款（都更前置或期間資金） |
原文： 都更融資(更好貸)方案頁面 兆豐銀行 |
| 台北富邦商業銀行 | 都更實施者、更新參與者（自然人／法人） | – | – |
購地貸款、建築貸款、週轉金貸款、房屋貸款 （更新前轉貸、更新後分戶貸款） |
原文： 本行都更服務頁面 台灣燈會 |
| 合作金庫銀行 | 建商（實施者）或都更相關權利人 | 購置或所需資金「以7成為原則」 |
整合期貸款最長3年；都更融資最長6年 |
購地／土地貸款、興建房屋貸款、更新前置資金與週轉金 |
原文： 都市更新融資業務頁面 台灣中小企業銀行 |
🔍 補充說明
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兆豐銀方案中，土地貸款成數最高可達 7 成、工程款最高 5 成，但實際仍依個案評估。
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合庫銀標示「以購置或所需資金之7成為原則」，期限可短至3年整合期、或至6年都更融資。
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富邦銀則雖未明寫成數，但其「都更服務」頁面列出多項貸款用途，適合參考。小提醒：即便銀行有都更／危老專案融資，仍需符合法定程序（如取得同意門檻、權利變換、更新單元成立）才有可能核貸。
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聯徵信用（信用分數）是否有遲繳、循環、負債比過高等情形。
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收入來源是否能穩定償還貸款（薪轉、勞保、自營收入皆可）。
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原有房產價值作為抵押或增貸時的重要參考。
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都更進度是否已正式立案、是否有建商、是否與鄰居溝通完成等。
📌 提醒：都更案件越完整、文件越充足，越容易核貸。
六、參與都更前，需要準備多少自備款？（常見試算方式）
🔸 公式：新成屋價值 – 權利價值 = 需補差額
舉例：原來權利價值：900 萬
未來分配到新成屋：1200 萬
👉 補差額 = 300 萬
若你手上只有 50–100 萬現金，剩下的部分就可能要靠：房貸增貸、信貸、都更專案貸款、民間貸款。
七、都更族常見問題 Q&A
Q1：參與都更，一定會遇到補差額嗎？
→ 不一定，你原本坪數或權利價值也可能較高。
Q2：我信用不好，可以申請都更貸款嗎？
→ 可以，但需要：檢視信用瑕疵、補件財力、其他擔保方式，或由專業顧問協助規劃。
Q3：貸款是都更簽約前還是後才申請？
→ 貸款會在兩個時間點需要：一、簽約前（資格預審）；二、簽約後（正式核貸）。
Q4：我有房貸，但還能再增貸嗎？
→ 是否能增貸取決於：房價、已借額度、聯徵負債比、是否有第二順位抵押。
Q5：如果房屋還沒蓋好，可以先貸款嗎？
→ 可以申請「都更過渡貸款」、生活資金貸款等。
八、如果你遇到以下情況，建議一定要找顧問諮詢
以下是台灣簡單貸常遇到的都更族問題，只要遇到其中一項，都適合提前討論：
☑ 補差額超過 100 萬以上
☑ 家庭收入不穩、怕被銀行退件
☑ 原房屋已經抵押過
☑ 想比較房貸、信貸、二胎的差異
☑ 想知道自己到底能貸多少
☑ 想降低未來利息負擔
☑ 擔心信用分數不夠好
九、都更貸款很複雜？其實只要一次規劃就能搞定
很多民眾覺得都更要貸款很複雜，其實你只需要：
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確認差額（建商或協會會提供試算書）
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算出你能負擔多少（收入＋現金＋貸款能力）
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選擇最合適的貸款方案（房貸、信貸、增貸、二胎、都更專案、生活資金貸款）
如果你不確定自己屬於哪一種，也沒關係，可以把資料交給專業顧問規劃。
十、台灣簡單貸的角色：不是讓你硬貸，是幫你找到最省錢的路
我們會協助你：
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先做 貸款能力健診
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看你需不需要補差額
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算出你能貸多少、要付多少
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過件機率、負債比、利率、流程
最後一起找出「最省利息」的做法，讓你在都更這件人生大事上，少走冤枉路、不踩雷。
十一、結論：都更要不要貸款？取決於你的差額與財務狀況
簡單總結：
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老屋重建 90% 會遇到補差額。
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大多數民眾會選擇貸款。
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貸款類型包含房貸、信貸、增貸、二胎及都更專案。
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每個政府專案都有不同利率與規範。
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情況複雜時建議找顧問協助。
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