2027貸款先繳保證金是詐騙嗎？7種假貸款話術與自保方法

「您的貸款已經核准了，只要先繳一筆保證金，今天就能撥款。」

「因為您的信用分數不足，需要先將資金匯入帳戶，幫您美化財力。」

「帳戶需要驗證，請把提款卡寄過來，我們處理完成後就會歸還。」

急需資金時，看到「快速撥款」、「信用不良也能辦」或「保證過件」等廣告，確實很容易讓人心動。

但真正危險的，往往不是貸款利率高低，而是對方根本沒有要協助辦理貸款，而是想取得申貸人的金錢、個人資料或金融帳戶控制權。

臺灣臺北地方檢察署指出，貸款詐欺常利用申貸者急需資金、信用條件不足，以及不熟悉貸款流程的弱點，透過假身分、假文件或專業術語降低戒心，最終騙取費用、個資或帳戶控制權。

所以，貸款要求先匯保證金一定是詐騙嗎？遇到代辦業者時，又該怎麼判斷對方是否可信？以下整理7種常見假貸款話術、代辦貸款高風險警訊，以及已經匯款後可以立即採取的處理步驟。

一、貸款要求先繳保證金，一定是詐騙嗎？

答案是：不一定所有貸款相關費用都是詐騙，但以「先付款才能核貸或撥款」為理由要求匯款，通常是重大風險警訊。

部分金融機構的貸款產品，可能會依產品規定收取正式揭露的開辦手續費。正常情況下，費用名稱、金額、支付對象、收取方式及總費用年百分率，應能透過金融機構官方網站、正式契約或客服管道查證。

真正需要提高警覺的情況，是對方以「保證核貸」、「帳戶解凍」、「信用驗證」、「提高信用分數」或「資金證明」為理由，要求申貸人在尚未確認合法機構與正式契約前，先將款項匯入私人帳戶或不明公司帳戶。

因此，判斷重點不能只看「有沒有收費」，而要同時確認：

• 費用是否在簽約前清楚揭露。

• 是否有完整契約、公司名稱及聯絡資訊。

• 收款對象是否能透過正式管道查證。

• 是否宣稱付款後就能保證核准。

• 是否要求匯款至私人或陌生帳戶。

• 是否在第一次付款後，不斷增加新的費用項目。

只要對方說「先匯款才能核貸」，卻無法提出可查證的正式文件，就應立即停止交易，不要因為已經投入時間或費用而繼續付款。

另外，銀行願意核准多少額度、利率與貸款期限，仍會依申貸人的收入、信用、負債及還款能力進行審核。任何人在審核前就承諾百分之百核准，都不符合一般授信流程。

二、常見假貸款詐騙手法有哪些？

假貸款詐騙不一定一開始就要求大額匯款，有些人會先用專業話術取得信任，再逐步索取費用、帳戶資料或身分文件。

以下7種手法，是申請貸款時最需要提高警覺的狀況。

2-1 要求先繳保證金、驗證金或帳戶解凍費

這是最常見的假貸款手法之一。

對方通常會先告訴申貸人「貸款已核准」，再以信用不足、帳戶異常、額度保留、資料填寫錯誤或資金驗證為理由，要求先支付一筆費用。

第一次匯款後，對方可能又表示：

• 匯款備註填寫錯誤。

• 帳戶仍未解除管制。

• 金流驗證失敗。

• 需要補足稅金或規費。

• 必須再繳一筆擔保款項才能退款。

受害者為了拿回前面已經支付的錢，容易陷入「再匯最後一次」的心理，最後不斷追加款項，卻仍然拿不到貸款。

臺灣臺北地方檢察署將此類情況列為「預收費用型詐欺」，常見說法包括保證過件、不看信用，但要求申貸人在放款前先繳手續費、保證金或帳戶驗證費。

2-2 宣稱信用不良也能百分之百核准

正常貸款都需要進行一定程度的身分、收入、負債與信用審查。

即使是條件較寬鬆的貸款方案，也沒有人能在尚未完成審核前，保證額度、利率或撥款結果。

「保證過件」通常用來吸引急需用錢、曾被銀行退件或信用條件較弱的申貸者，常見廣告話術包括：

• 聯徵多查也能辦。

• 信用不良保證核准。

• 無工作、無收入證明也可貸。

• 銀行退件一樣能辦。

• 今天申請、今天一定撥款。

單一廣告用語不一定就能直接認定為詐騙，但只要對方進一步要求先付款、交付帳戶、提供驗證碼或偽造資料，風險就會大幅提高。

2-3 要求寄出提款卡、存摺或提供密碼

任何人要求申貸人寄出提款卡、存摺，或提供網路銀行密碼及簡訊驗證碼，都應立即拒絕。

提款卡、帳戶密碼及一次性驗證碼，不是辦理一般貸款的必要資料。對方取得後，可能將帳戶用來收取其他被害人的款項，使原本只是想申請貸款的人，反而成為人頭帳戶持有人。

金融帳戶若被通報為警示帳戶，帳戶交易功能可能受到限制，其他金融服務也可能受到影響。申貸人除了面臨資金使用不便，也可能必須配合警察與司法機關調查。

銀行或合法貸款機構不會要求客戶交出提款卡、網路銀行密碼或簡訊驗證碼，來證明帳戶可以正常使用。

2-4 要求刷流水或配合「美化帳戶」

所謂刷流水，是對方宣稱可以透過頻繁轉帳或製造大筆資金進出，讓銀行誤以為申貸人收入穩定、財力良好。

常見說法包括：

• 先匯一筆錢進來證明還款能力。

• 幫你製作漂亮的帳戶金流。

• 有款項進來後，再領出交給我們。

• 配合幾次轉帳，就能提高核貸額度。

但這些轉入帳戶的款項，可能是其他詐騙案件的犯罪所得。申貸人一旦依照指示提款、轉帳或交付現金，就可能捲入詐欺或洗錢案件。

即使款項不是犯罪所得，刻意製造虛假財力與不實金流，也可能涉及欺騙金融機構，並不屬於正常的貸款規劃方式。

2-5 要求偽造薪轉、工作證明或收入資料

有些業者會宣稱可以協助「包裝條件」或「整理資料」，實際上卻要求製作不實文件，例如：

• 製作假的薪資轉帳。

• 偽造扣繳憑單。

• 虛構任職公司。

• 修改存摺或薪資單。

• 提供不實工作證明。

這並不是正常的貸款規劃。

銀行會核對申貸資料、所得文件、勞保資訊及聯徵紀錄。若發現資料不實或遭到變造，不僅可能直接拒絕貸款，也可能衍生後續法律責任。

正確做法應是依照真實收入、工作型態與負債狀況評估可行方案，而不是用假資料製造一個不存在的還款能力。

2-6 假冒銀行、金管會或政府機關

詐騙集團可能使用與銀行相似的名稱、Logo、網站、電子郵件或LINE帳號，甚至提供偽造的工作證、公文及核貸通知。

金管會已多次提醒，金管會及銀行局不會主動聯繫民眾處理個人帳戶、不會管制或凍結民眾帳戶，也不會要求民眾匯款或繳納任何款項。

因此，只要有人自稱金管會、銀行局、檢查局或政府人員，要求你繳交保證金、解凍金、規費、稅款或擔保款項，就應視為重大詐騙警訊。

查證時不要撥打對方提供的電話，也不要點擊訊息中的可疑連結。應自行進入金融機構或政府機關官方網站尋找聯絡方式，或撥打165反詐騙諮詢專線。

2-7 合約內容模糊，簽約後才出現高額費用

不是所有貸款陷阱都會在收款後立即消失。有些業者會提供合約，卻在合約中加入不合理或不易察覺的費用，例如：

• 高額代辦費。

• 不合理違約金。

• 額外帳戶管理費。

• 提前終止服務費。

• 空白授權條款。

• 未清楚說明的顧問費或服務費。

簽約前應確認實際取得的貸款金額、每月還款金額、利率、總費用、服務內容、收費時間及提前解約條件。

不要只聽業務口頭說明，也不要在空白文件、未填寫完整的本票，或未取得副本的合約上簽名。

三、貸款詐騙與一般代辦服務怎麼分辨？

並不是掛著公司名稱、有辦公室或提供合約，就代表完全沒有風險。

金管會提醒，銀行是否核准貸款，仍以客戶本人的信用、收入、負債及還款能力為基礎，不會因為有中間人介紹，就改變銀行的授信標準。

透過代辦業者申貸，還可能增加額外費用，並衍生個人資料被不當使用的風險。接觸貸款諮詢或代辦服務時，至少應確認以下事項：

除了比較話術，也應自行查詢公司登記、實際地址、聯絡方式、契約內容與收費標準。

若對方不願意提供書面資料、催促立即匯款、阻止你向銀行或家人查證，或以「今天不付款就取消額度」製造壓力，都應先停止申請。

四、已經把錢匯出去，貸款被騙怎麼辦？

發現自己可能遇到假貸款詐騙時，越早停止付款、聯絡銀行並保留證據，越有機會降低後續損失。

第一步：立即停止繼續付款

不要因為對方說「再補最後一筆就能撥款」或「繳完這筆就能退款」，而繼續匯款。

詐騙者常利用受害人想取回前一筆款項的心理，不斷創造新的付款理由。即使對方威脅帳戶會被凍結、信用會受影響或將負擔違約責任，也不要在未經正式查證前付款。

第二步：立即聯絡匯款銀行

向匯款銀行說明疑似遭遇詐騙，提供交易時間、收款帳號、匯款金額及相關資訊，詢問是否仍有機會進行後續處理。

是否能攔截或取回款項，仍須視交易時間、款項流向及後續調查結果而定，不能保證一定追回。

第三步：撥打165並向警察機關報案

報案前應盡量保留完整證據，包括：

• LINE或其他通訊軟體對話紀錄。

• 對方使用的帳號、姓名及電話。

• 廣告頁面、社群貼文及網站網址。

• 匯款、轉帳或提款紀錄。

• 合約、收據、本票及申請文件。

• 對方提供的工作證、公文或核貸通知。

• 電子郵件、簡訊及通話紀錄。

不要因為覺得丟臉而刪除訊息。完整紀錄有助於警方查證對方身分、金流及聯絡方式。

第四步：檢查帳戶及個資是否遭利用

若曾提供身分證、存摺、提款卡、網路銀行密碼、簡訊驗證碼或自然人憑證，應立即聯絡相關金融機構辦理停用、更換密碼或其他保護措施。

如擔心遭冒名申辦貸款或信用卡，也可向金融聯合徵信中心申請個人信用報告，核對是否出現不明查詢或授信紀錄。

若帳戶已經被通報為警示帳戶，可備妥身分證明、報案資料及相關證據，向警察機關說明情況並配合調查。警示帳戶的解除仍須依案件狀況及通報程序辦理。

五、申請貸款前，先記住這五件事

1. 沒有人可以在完成審核前，保證貸款一定核准。

2. 不要提供提款卡、網路銀行密碼及簡訊驗證碼。

3. 不要配合刷流水、代領款項或製作不實財力資料。

4. 收到核貸通知時，應透過金融機構官方管道自行查證。

5. 費用、利率、服務內容及契約責任未說清楚前，不要簽約或匯款。

此外，申貸前可以先整理自己的工作年資、收入證明、聯徵查詢、現有貸款、信用卡使用狀況及每月可負擔金額。

先了解真實條件，再評估可以申請的方案，比相信「保證過件」或「特殊管道」更能降低風險。

真正安全的貸款規劃，是在申請前先說清楚限制與風險，而不是先承諾結果，再要求你不斷付款。

六、結論：真正可靠的貸款，不需要靠恐嚇與保證過件

當你正在為資金煩惱時，最容易被「快速撥款」、「免審核」或「信用不良也保證核准」等說法吸引。

但正常貸款仍需要確認申貸人的身分、收入、信用、負債及還款能力。任何聲稱可以完全避開審核的人，都無法真正替申貸人保證最後結果。

遇到要求先匯保證金、交出提款卡、提供驗證碼、刷流水或偽造資料的情況，應立即停止，不要因為對方已經掌握個資或不斷催促，就勉強配合。

如果不確定自己的條件適合哪一種資金規劃，可透過台灣簡單貸諮詢窗口，先了解可能方向、費用與應注意的風險，再決定是否提出申請。

所有貸款額度、利率、期限及核准結果，仍須由金融機構依申貸人的實際條件進行審核。

七、貸款詐騙常見問題

Q1：貸款公司要求先繳手續費，一定是詐騙嗎？

不一定。部分金融機構可能依產品規定收取正式揭露的開辦手續費，但必須確認收費機構、項目、金額、支付方式與契約內容。

若對方以保證核貸、帳戶解凍或提高信用為理由，要求將費用匯入私人帳戶，詐騙風險極高。

Q2：辦理貸款需要提供提款卡嗎？

不需要。正常申貸不會要求申貸人寄出提款卡、提供網路銀行密碼，或交出簡訊驗證碼。遇到這類要求應立即停止聯絡並進行查證。

Q3：美化帳戶真的能提高貸款成功率嗎？

製造假薪轉或不實金流，不代表銀行一定會核准。反而可能因文件不實、資料無法驗證，或帳戶涉及可疑金流而遭到拒絕，甚至衍生法律風險。

Q4：貸款已經被騙匯款，還拿得回來嗎？

應立即停止付款、聯絡匯款銀行、撥打165並向警察機關報案。是否能追回款項，須視匯款時間、款項流向及調查結果而定，不能保證一定取回。

Q5：帳戶被列為警示帳戶怎麼辦？

可備妥身分證明、報案資料及相關證據，向警察機關說明情況並配合調查。也可向金融聯合徵信中心申請個人信用報告，確認警示帳戶的揭露狀態。實際解除程序仍須依通報機關及案件結果辦理。

參考資料

• 臺灣臺北地方檢察署：貸款詐欺之樣態、危害與防範

• 金融監督管理委員會：三個「不會」，防範假冒金管會或銀行局人員進行詐騙

• 金融監督管理委員會銀行局：代辦貸款風險高，找銀行貸款最可靠

• 金管會金融智慧網：防詐騙專區

• 金融聯合徵信中心：存款警示帳戶通報

• 金融聯合徵信中心：如何取得個人信用報告

• 內政部警政署165全民防騙網