新青安寬限期結束，月付會暴增多少？1.47萬跳3.39萬的轉貸與還款規劃

「寬限期只繳利息，月付才1.47萬；寬限期一結束，要開始還本金，月付跳到3.39萬。」2026年，新青安貸款進入屆期潮，這個「月付翻倍」的算式在新聞與社群上一再被討論。很多人買房時，看的是寬限期的低月付；等到寬限期快結束，才發現自己要面對的是另一個等級的現金流。問題不在於利率只漲了一點點，而是從「只繳利息」變成「利息加本金一起還」。

以1,000萬元、40年、5年寬限期、利率由1.775%逐年回到約2.275%的條件試算，月付會從約1.47萬元跳到約3.39萬元，每月多約1.9萬元。與其等通知單寄到才處理，不如現在就算出自己的「全額月付」，先存緩衝金、先問原貸款銀行，再比較轉貸，並避免用信貸去補房貸缺口。

一、先看結論：月付從1.47萬跳到3.39萬，是怎麼算出來的？

先交代名稱。市面上俗稱的「新青安」，官方方案名稱是「青安2.0」；媒體在草案期間稱為「新青安2.0」的新方案，2026年7月16日由行政院院會通過後，正式名稱是「青安3.0」。為了讓內文好懂，本文用「新青安」代表現行、2026年7月底到期的方案，用「青安3.0」代表8月起接續的新方案。

本文的主試算條件如下（這些是試算假設，不代表你的實際貸款）：

• 貸款金額1,000萬元，貸款期間40年，寬限期5年。

• 前3年利率1.775%；之後補貼逐年減半碼，利率依序為1.9%、2.025%、2.15%，補貼全部退場後回到約2.275%。

• 寬限期內只繳利息，第6年起在剩餘35年內以本息平均攤還。

這個數字，和多家媒體報導的試算一致。接下來的章節，會把「為什麼」「怎麼準備」「哪些方法有用、哪些方法會讓情況更糟」一一拆開。

二、為什麼2026年這麼多人在談新青安寬限期結束？

新青安自2023年8月推出後，截至2026年3月，已有約16萬543戶、貸款總額約1.2421兆元的紀錄。依撥款時間推算，2023年下半年撥貸、選擇3年寬限期的借款人，最早在2026年底就會進入本息攤還；選擇5年寬限期的借款人，則會落在2028年前後。這也是為什麼「還本金」變成近兩年社群上反覆被討論的話題。

近一年的討論，大致集中在幾個方向：

• 「月付翻倍」「跳3倍」的標題：PTT home-sale板有網友轉貼新聞，標題寫的是〈新青安還本海嘯：月付1.4萬跳4.1萬〉；也有網友討論〈新青安退場之後？〉。

• 「幫的是不是本來就買得起的人」：TVBS在新青安三週年的報導中，引述專家看法，認為寬限期結束後月繳可能翻倍，受益的是原本就有能力負擔的人。這是專家的評論，不代表每個借款人的實際情況。

• 「末日上車潮」與斷頭疑慮：也有媒體報導網友擔心補貼落日前出現搶辦潮，以及屆期後會不會有人繳不出來。

銀行端的說法則相對冷靜。八大公股銀行受訪時表示，目前沒有出現恐慌性的還款焦慮；詢問轉貸、延長寬限期或展延年限的件數，也沒有明顯增加；只有零星個案因信用擴張或失業，需要協助。銀行也表示，審核時已用「寬限期結束、補貼取消後」的還款能力評估借款人。換句話說，大規模違約目前不是主流現象，但每個人的現金流是否撐得住，必須自己算清楚。

三、新舊制差異一表看：新青安（青安2.0）與青安3.0

以下依2026年7月16日行政院院會通過的方案，整理兩者的主要差異（TVBS整理財政部新聞稿、工商時報整理），詳細規定請以財政部、內政部與承貸銀行的公告為準：

三個重點要注意：

• 已經在還的新青安，不會因為青安3.0而重新申請。3.0新增的資格限制，是針對8月起的新申請人。

• 3.0是機動利率。依TVBS整理的內容，未來央行升息時，政府原則上不再加碼補貼，利率風險由借款人承擔。

• 你自己的貸款，以合約與銀行通知為準。每家銀行的利率調整日、補貼期間計算方式可能不同，不要只看新聞。

四、補貼怎麼退場？「3+3」逐年減半碼

青安3.0採「3+3」的退場方式：前3年補貼不變，之後3年逐年減少。以每1碼0.25%換算：

依據工商時報的報導，現行優惠利率1.775%包含政府補貼0.375%與公股銀行補貼0.125%，取消補貼後會回到2.275%。補貼逐年退場，意思是「利息」每年慢慢往上走；但真正讓月付劇烈跳升的，是下一章要說明的「寬限期結束」。

要提醒的是，這一章的退場表是依青安3.0方案整理，作為「補貼逐年減少」的示意。你自己的貸款到底怎麼調整、哪一天調整，請以貸款契約與銀行通知為準。

五、千萬房貸、40年、5年寬限：逐年月付試算

試算假設：貸款1,000萬元、40年、前5年寬限期只繳利息、第6年起本息平均攤還；利率依第四章的退場表逐年調整。以下金額為四捨五入後的概數，實際月付依銀行試算為準。

寬限期的5年裡，你總共只付了約92.5萬元的利息，本金1,000萬元一毛也沒有減少。接下來的幾種情況，也可以放在一起比較：

這張表傳達的重點有三個：

• 補貼退場的影響，比寬限期結束小很多。補貼取消只讓月利息多約4,000元；寬限期結束才讓月付多出將近2萬元。

• 寬限期長短，影響的是「什麼時候開始跳」，不是「會不會跳」。寬限3年或5年，最後的本息月付都在3.3萬至3.5萬元之間。

• 機動利率會再加一層不確定性。若利率再上升，月付還會更高。

貸款金額不同的人，可以用「每100萬元約增加3,390元」做粗略換算：例如貸800萬元，第6年月付約2.7萬元；貸1,200萬元則約4.07萬元（皆同樣假設）。

六、為什麼第6年會「跳一大截」？利息與本金的差別

寬限期內，你每月只繳「利息」，本金還是1,000萬元。寬限期結束後，銀行會把全部本金，平均分攤到剩下的35年，每月繳「利息加本金」。

以第6年為例，一年下來你實際還掉的本金，約是19.4萬元；也就是從這一年開始，貸款餘額才真正開始下降。換個角度看：

• 寬限期內的低月付，是延後還本金，不是少還本金。延後的部分，會集中在寬限期結束後的剩餘年限裡還。

• 寬限期越長，剩餘年限越短。40年期、5年寬限，等於35年要還完1,000萬元，所以月付會比一開始就本息攤還40年更高。

• 40年總利息仍很大。以2.15%試算，35年本息攤還的總利息約424萬元，再加上前5年約92.5萬元的利息，總成本不低，這也是提前還款有意義的原因。

簡單說：利率只是推力之一，「還本金」才是月付跳升的主因。如果你買房時只用寬限期月付判斷負擔，那麼寬限期結束，就是第一次面對真實月付的時候。

七、月付3.39萬，月收入要多少才撐得住？

房貸月付占月收入多少比例才算安全，沒有官方標準，但實務上常見的自我檢視方式，是把房貸月付控制在月收入的三成左右。Money錢雜誌報導中，專家也建議居住成本以不超過收入約30%為目標，並用寬限期結束後的月付評估負擔。依這個概念，簡單反推：

比例是自我檢視的參考，不是審核規定，實際還要看你有沒有車貸、信用卡循環、孩子與長輩的支出。同一篇Money報導的案例，月薪5萬元的借款人，若月付從約1.4萬元跳到約4.1萬元，已占薪水約82%（該案例假設為1,000萬元、30年、3年寬限，與本文試算條件不同）。這類極端案例提醒我們：是否撐得住，不能只看「買得到」，而要看「寬限期結束後的月付」。

八、補貼退場後的現金流缺口，哪些人最需要提早準備？

以下幾種情況，在寬限期結束後最容易出現缺口，建議對照看看自己是否屬於其中之一：

1. 薪資成長追不上月付：買房時的收入，與寬限期結束時的收入沒有明顯成長，但月付卻多出將近2萬元。

2. 單薪家庭或收入不穩：一人收入支撐房貸，萬一失業、轉職或接案收入下降，就沒有第二層緩衝。

3. 同時有車貸、信貸或信用卡分期：房貸月付增加，其他負債不會減少，整體負債比會被迅速拉高。

4. 家庭開銷即將增加：孩子出生、教育費或長輩照顧費用增加時，剛好遇到房貸月付跳升。

5. 寬限期內把「省下的錢」花掉：寬限期月付低，多出來的現金如果都用在生活開銷或消費，等月付跳升時就沒有準備。

如果以上有兩項以上符合，建議不要等到寬限期最後一個月，現在就開始做第九章的準備。

九、現在就能做的5件事：先把緩衝存起來

1. 確認寬限期的結束日：翻出貸款契約或撥款通知，找到寬限期結束的年月，以及利率調整的時點。不確定時，直接向承貸銀行詢問。

2. 請銀行提供全額月付試算：要求銀行寫出「寬限期結束後」的月付，並列出以目前利率與利率上升後的兩種情況。

3. 把「多出來的月付」提前存起來：以本文試算為例，月付會多出約1.9萬元，一年就是約22.9萬元。從現在開始每個月把這筆錢存起來，既能累積緩衝，也能測試自己能不能撐得住。

4. 盤點其他負債：列出信用卡、車貸、信貸、分期，找出利率最高、可以先還掉的部分，降低整體每月支出。

5. 建立最壞情況的備案：假設收入減少三個月，緩衝金夠不夠？要先找誰討論？預先想好，比臨時慌亂更有利。

如果你預估自己現在存不出這筆錢，這就是一個重要訊號：不是等月付真的跳升才處理，而是現在就要開始找方案。下一章會從最直接的對象——原貸款銀行——開始。

十、先問原貸款銀行：延長寬限期、展延年限、部分提前還款

遇到壓力，第一個要聯絡的通常是原貸款銀行，而不是第三方。依工商時報報導，第一銀行與兆豐銀行表示，可以透過延長寬限期、延長年限或展延等方式協助有壓力的房貸戶；也有銀行表示，若預期還款有困難，應該提早與銀行聯絡，在方案規定範圍內討論調整。

常見的處理方向如下，實際是否可行、條件為何，都以銀行規定與你的貸款契約為準：

以主試算為例，如果在本息攤還前先提前還款100萬元，第6年月付會從約3.39萬元降到約3.05萬元，大約每提前還100萬元，月付可以少約3,390元。這筆錢要從哪裡來、會不會把自己的現金流抽乾，必須先想清楚。

與銀行聯絡時，建議先問清楚這幾件事：

• 我的寬限期哪一天結束？結束後的月付是多少？

• 可不可以延長寬限期或展延年限？條件、手續、費用各是什麼？

• 調整後，原有的利率優惠或補貼會不會受影響？

• 提前還款有沒有違約金？最低金額與流程是什麼？

• 如果我現在就申請調整，會不會影響我的信用紀錄？

請記得要求把答案寫下來或留下書面紀錄，避免日後認知不同。

十一、轉貸怎麼比？利差、費用與補貼損益一次看

轉貸是把原本的房貸，換到另一家銀行或另一個方案。很多人聽到「轉貸可以重新拿到寬限期」，會覺得是延後壓力的好方法，但在新青安的情況下，要先算清楚三件事。

先看利率。依工商時報報導，土地銀行、兆豐、彰銀等行庫指出，即使補貼取消後的2.275%，仍低於目前市場上約2.5%至3%的房貸利率區間。這代表：如果補貼退場後的利率，已經比市場低，轉貸很可能反而變貴。

判斷轉貸是否划算，可以用兩個簡單的算法：

1. 算利差：貸款餘額乘以利差。例如1,000萬元，利率每差0.1%，一年的利息差約1萬元。

2. 算回本年數：把轉貸的一次性費用，除以每年可省下的利息；如果回本要好幾年，或是新利率根本更高，就不划算。

需要特別小心的是，為了重新取得寬限期而轉貸，只是把還本金的時間往後推，利息卻照付。如果你現在的問題是收入跟不上，推遲只是爭取時間，必須同時搭配收入提升、支出調整或資產處分的計畫。轉貸前務必取得新舊兩家銀行的書面試算，再做決定。

十二、增貸、轉增貸有哪些風險？

增貸，是在原本房貸之外，再用同一個房子多借一筆錢；轉增貸，則是轉貸的同時多借。網路上有許多人在討論新青安能不能增貸、轉增貸，但實際規定與條件，要以承貸銀行與主管機關的最新公告為準，申請前請先確認。

就算銀行同意，也要先想清楚這些風險：

• 負債變多：增貸只是把缺口轉成新的房貸負債，總負債增加，每月還款只會更重。

• 可能影響原有優惠：不同的增貸或轉貸方式，可能影響補貼資格與利率，簽約前務必問清楚。

• 用房子擔保，風險更高：萬一還款出狀況，後果不再只是信用受損，而是房子本身可能被處分。

• 借來的錢要用在對的地方：如果增貸的用途只是補月付，而不是創造新收入或降低總負債，下一次缺口只會更大。

簡單來說，增貸可以是工具，但不是解方。如果你的核心問題是每月現金流不足，增貸之前要先確認，借到的錢能不能真的改善未來的還款能力。

十三、別用信貸去補房貸缺口：3個原因

月付突然多出一大筆，很容易想到「先借一筆信貸撐過去」。這是最需要避開的做法，原因有三個：

1. 利率落差大：一般來說，信用貸款的利率高於房貸。房貸約2%出頭，信貸即使只有幾個百分點，也會讓整體成本明顯上升。

2. 月付疊加，缺口反而更大：以假設借100萬元、7年（84期）為例，年利率5%時月付約14,100元，8%時約15,600元。原本月付3.39萬元，加上信貸後可能超過4.8萬元，比不借更吃緊。

3. 影響信用與後續周轉：新增信貸會增加負債比，並反映在聯徵紀錄，後面如果想轉貸或調整房貸，反而更難通過。

需要短期周轉的人，應先確認缺口是「一次性」還是「長期性」：如果只是一兩期的暫時缺口，可以與銀行討論調整；如果每月都不夠，就要回頭檢討整體負擔，而不是靠借新還舊。〈借30萬實拿不到25萬？看懂內扣費用與總成本〉提供了「實拿多少、總共還多少」的算法，建議在考慮任何新借款之前，先用同一套方法算一次。

房貸壓力大的時候，也要小心這類話術

有不肖業者會假借借款名義，騙取客戶的帳戶資料，用來當人頭戶使用。房貸有壓力的人急著找出路，特別容易被「協助轉貸」「代償房貸」「保證幫你降月付」之類的說法吸引。請記得：不要把帳戶交給他人使用，也不要提供網銀帳密；除了用來收款的本人帳戶之外，任何要求匯款到個人或不明帳戶的說法，都應該先暫停，向165或相關主管機關查證。更多辨識方式，可以參考〈2026貸款詐騙新手法〉。

十四、真的還不起了怎麼辦？賣房、親友周轉、出租、法拍的現實比較

如果評估後發現，即使調整、轉貸、提前還款都不足以撐過去，以下是現實面的選項比較（整理自Money錢雜誌專家的建議），各有優缺點，也各有限制：

最不建議的做法，是「假裝沒事」。逾期後，不只信用紀錄受損，後續可能進入催收或法律程序，選擇權會一路縮小。越早處理，可以選的方案越多。若你在債務處理上需要專業協助，也可以向律師、法律扶助基金會或相關債務協商資源尋求協助。

十五、台灣簡單貸怎麼協助你做資金規劃？

台灣簡單貸由恆生金融科技股份有限公司經營，並非銀行，也不是你房貸的承貸銀行，無法取代銀行為你調整房貸條件。我們提供的是貸款規劃顧問服務：在您簽訂委託契約後，協助您向對應的承作機構申辦貸款；諮詢本身不收費，不需要先決定是否申請。

如果你正在擔心房貸月付增加，我們能做的是：

• 協助盤點現況：整理你的收入、房貸月付、其他負債，算出寬限期結束後每月真正的缺口。

• 比較不同方案的真實成本：用「實拿多少、總共還多少」的標準，比較各種資金安排，避免因為月付看起來低就做出不利決定。

• 直接說明不適合的做法：如果評估後，你的情況更適合先與房貸銀行協商，我們也會直接告訴你，而不是為了申請而申請。

服務流程與費用方式，請參考以下原則：我們會在簽約前提供預計實拿金額，並於委託契約書上以區間標示；簽訂契約後才會向承作機構進件，並等待核貸結果；若結果不在契約區間內，您可以選擇放棄合作。貸款規劃顧問費依實際核貸金額的一定比例計算，載明於委託契約書，簽約前請務必逐項確認。實際額度、利率、費用、期數與核准結果，依個人條件與承作機構審核及契約為準。

歡迎撥打免付費專線 0800-808-991、填寫線上諮詢表單，或加入官方LINE（@w991）預約。

十六、常見問題 FAQ

Q1：新青安寬限期結束，月付一定會變成3.39萬嗎？

不一定。3.39萬元是1,000萬元、40年、5年寬限、第6年利率2.15%的試算結果。你的貸款金額、寬限期長短、實際利率與銀行計算方式，都會讓月付不同。請直接向承貸銀行索取書面試算。

Q2：補貼結束，月付會增加多少？

如果還在寬限期，只繳利息，1,000萬元的月利息從約1.48萬元增加到約1.9萬元，每月多約4,166元（利率由1.775%回到2.275%）。開始還本金之後，月付才會出現將近2萬元的跳升。

Q3：寬限期可以延長嗎？

要看銀行規定與個人條件。依媒體報導，部分公股銀行表示可以協助延長寬限期或展延年限，但各行條件、手續與是否影響優惠不同，請直接向承貸銀行確認，並以書面為準。

Q4：現在轉貸划算嗎？

不一定，甚至可能更貴。因為轉貸通常會失去補貼、需要支付一次性費用，而且依行庫說法，補貼取消後的2.275%，仍低於目前市場約2.5%至3%的區間。請務必用「利差乘以貸款餘額，再扣掉一次性費用」來算。

Q5：先提前還一部分本金有幫助嗎？

有幫助。以主試算為例，大約每提前還100萬元，月付可降低約3,390元。但要先確認有無違約金或綁約規定，也不要把生活預備金全部拿去還款。

Q6：青安3.0會影響已經在還的新青安嗎？

青安3.0是針對2026年8月1日起申請的新方案，新增的年所得、年齡與房價上限，適用於新申請人。已在還款的新青安貸款，補貼與利率如何調整，仍以你的貸款契約與銀行通知為準。

Q7：可以把房子出租來補貼月付嗎？

新青安限自住使用，違規出租可能被追回補貼並影響後續申貸。如果有無法自住的特殊原因，應主動向銀行說明，詢問是否可轉換為一般房貸。

Q8：用信貸補房貸月付可以嗎？

不建議。信貸利率一般高於房貸，月付會疊加，也會增加負債比與影響後續周轉。如果只是短期缺口，應優先與房貸銀行討論調整方式。

Q9：怎麼確認自己什麼時候寬限期結束？

先看貸款契約或撥款通知書上的寬限期起訖日；若找不到，可聯絡承貸銀行客服，請其提供貸款明細與寬限期結束日，並請其一併提供結束後的月付試算。

Q10：有人說可以「協助轉貸、代償房貸」，要注意什麼？

有不肖業者會假借借款名義，騙取客戶的帳戶資料，用來當人頭戶使用。請不要把帳戶交給他人使用，也不要提供網銀帳密；任何費用都應有書面契約與收據，並先查證業者身分。遇到疑慮，可先掛斷電話，再撥打165反詐騙專線。

十七、結語：寬限期不是終點，是準備期

新青安寬限期結束，月付從約1.47萬元跳到約3.39萬元，真正的原因是從「只繳利息」變成「本金與利息一起還」，而不是只有補貼退場。與其擔心新聞標題，不如現在就算出自己的全額月付，把差額存起來，先問原貸款銀行有哪些調整方式，再用利差與費用比較轉貸，並避免用信貸去補缺口。

如果你正在評估自己的資金安排，歡迎填寫台灣簡單貸的諮詢表單，讓我們協助你整理收支、負債與每月可負擔的還款金額，在了解風險之後再做決定。

買得起不難，還得穩才重要；寬限期結束前的每一個月，都是你的準備時間。

本文試算以1,000萬元、40年、5年寬限期及文中所列利率為假設，金額為四捨五入後的概數，實際月付、利率與補貼，依貸款契約、銀行通知及主管機關最新公告為準。青安3.0相關內容依2026年7月公開報導整理，正式規定請以財政部與內政部公告為準。實際貸款額度、利率、費用、期限及是否核准，仍依申請人收入、信用、負債與承作機構審核結果為準。本文內容為一般性資訊，不構成法律、稅務或財務建議，個案請諮詢專業人士。