2025保單貸款全攻略》一次看懂原理、利率、優缺點與投資應用

很多人買了壽險、終身險或儲蓄型保單，繳了多年保費卻不知道，原來保單也能拿來借錢。
所謂的 保單貸款，其實就是向你的保險公司，以保單的「累積價值準備金」作為擔保品來借款。
不需要額外提供財力證明、不查聯徵，申請簡單，利率通常比信用卡循環或小額信貸低，因此在資金週轉或投資規劃上，有它獨特的角色。

一、什麼是保單貸款？

保單貸款是指保單持有人在保單有效期間內，向保險公司借取部分「現金價值」，保單則作為抵押擔保。

• 適用保單類型：壽險、終身壽險、儲蓄險、部分投資型保單（需有累積價值準備金）

• 貸款額度：依保單現金價值的一定比例（多為 70%~90%）

• 還款方式：可隨時還款，利息可選擇每年繳清或與本金一起歸還

二、保單貸款與銀行貸款有何不同？

很多人第一次聽到「保單貸款」時，會好奇：這和我們常見的信貸、房貸、車貸有什麼差別呢？

雖然兩者同樣是「借錢」的方式，但背後的審核標準、申請流程、還款彈性與對信用紀錄的影響卻大不相同，理解兩者的差異能幫助找到最適合的解決方案。

三、保單貸款的優點（詳細解析）

1. 核貸速度快，隨時可提領

• 多數保險公司提供 線上申請 + 約定帳戶快速撥款，最快當天就能拿到錢。

• 不需要跑分行、不用等待複雜審核，對急需用錢的情況（如醫療支出、投資機會、臨時週轉）特別有幫助。
  
  

2. 免查聯徵，完全不影響信用評分

• 保單貸款是以你已持有的保單價值作為擔保，所以保險公司不需查詢聯徵中心紀錄。

• 不會新增「貸款紀錄」，對未來申請房貸、車貸、信貸不會有負面影響。

• 特別適合 信用分數偏低、或不想新增債務紀錄的人。
  
  

3. 免財力證明與保人

• 不必提供薪資單、扣繳憑單、存摺流水等財力文件，也不需要找人擔保。

• 對於 自由工作者、SOHO族、家庭主婦 等收入不固定的族群，是非常友善的資金取得方式。
  
  

4. 貸款額度彈性，高可達現金價值 90%

• 一般核貸比例落在 保單現金價值的 70%~90%，金額多寡取決於保單種類與累積時間。

• 可部分提領，不需一次借到最高額度，資金運用彈性高。
  
  

5. 還款方式自由，不必固定期數

• 可選擇只付利息、不還本金，或一次性還清本金與利息。

• 部分保險公司允許「提前還款免違約金」，方便有資金時快速結清。
  
  

6. 利率通常低於信用卡與民間借貸

• 多數保單貸款利率約落在 年息 2%~6%，相較信用卡循環利率（年息 15%~20%）與民間借款（可能高達年息 12%以上）便宜許多。

• 對需要中短期資金的投資人來說，成本負擔較低。
  
  

7. 不影響原有保險保障（條件內）

• 只要維持保單有效且按時繳保費，保障內容仍然存在。

• 但若借款金額與利息累積過多，才會影響理賠金額，所以在可控範圍內，保單保障基本不變。
  
  

8. 臨時資金池，靈活應對投資或生活需求

• 有些人會將保單貸款當作「低利緊急備用金」，在看到投資機會（如股市低檔、房市短線入手點）或遇到生活急需（如醫療、教育支出）時，能快速啟用。

四、保單貸款的缺點與風險

1. 影響保障：借款未還清，發生理賠時會直接扣除貸款本金與利息

2. 利息累積壓力：若長期不還，利息會滾入本金，負擔逐年增加

3. 投資型保單價格波動：保單價值下跌可能降低可貸金額

4. 保單失效風險：借款過多且未繳保費，可能導致保單失效
   
   

📌 實際案例分享

今年三月，台積電股價一度跌到 900 元，很多投資人都在觀望。阿傑當時就想進場加碼，可是手邊現金不夠。跑銀行貸款時間太久，他乾脆用保單貸款，直接從保單價值準備金先借了 50 萬，馬上把握到買點。

到了七月，台積電已經反彈到將近 1200 元，阿傑賺到的價差扣掉利息，仍有一筆可觀的收益。這就是 保單貸款靈活運用的好處：在需要的時候，快速取得資金，把握投資機會。

但也要提醒，投資有風險，借款前要確定自己能承擔，才不會因為短線失誤，反而增加財務壓力。

五、保單貸款在投資規劃中的應用

保單貸款不僅僅是一種臨時周轉的工具，在整體財務與投資規劃中，它其實能發揮戰略性的作用。

資金需求並不一定來自「生活急用」，更多時候是出於「投資時機的把握」。

當市場出現低點或出現一個值得投入的投資標的時，如果手邊現金不足，卻又不想賣掉手中的資產（例如股票或基金），這時利用保單貸款就能快速取得資金，掌握市場機會，在投資上有幾種常見用法：

• 資金槓桿：利用低利資金投入報酬率較高的投資（如股票、基金、不動產）

• 臨時週轉：資金短缺時，暫時挪用資金，待投資回收後償還

• 稅務籌劃：部分高資產族會透過保單貸款來靈活調度現金流
  
  

不過，投資規劃中使用保單貸款仍要謹慎，因為它的本質仍是「借錢」。

若投資失利，除了本金虧損之外，還必須承擔貸款利息的壓力。因此，保單貸款適合用在「風險可控」且「勝算較高」的投資上，並且要搭配明確的還款規劃，避免因過度槓桿而陷入財務困境。

⚠ 提醒：雖然保單貸款利率低，但仍需評估投資風險，確保投資報酬率高於貸款利率，否則得不償失。

六、結論

保單貸款是資金管理的一種利器，尤其適合有保單且信用空間有限的人，作為臨時資金的來源。
但它並不是免費資金，使用前務必評估還款能力與投資風險，避免因短期資金運用不當，影響保單保障與財務安全。

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🔗 參考資料

保單借款是什麼？一次搞懂利率、優缺點
投資型保單能不能當投資工具？專家解析
台積電股價走勢 — Yahoo股市
金融監督管理委員會 — 保險消費者專區