貸款詐騙常見手法＋銀行帳戶凍結應對教學｜2026完整解析台灣詐騙與申訴流程

一、為什麼詐騙案件頻傳？現在不是只有「防詐」就夠

近半年來，台灣詐騙案件仍然高居社會熱門話題，背後原因有幾項主要趨勢：

📍 詐騙手法多變且更具科技性
受害者經常透過社群平台或假網站被引導連結或下載惡意程式，導致個資外洩與帳戶遭侵害。資安單位指出，詐騙集團不斷更新技巧，出現假官網釣魚、假客服詐騙、投資誘騙等手法。 

📍 社群與簡訊是詐騙散播重災區
隨著智慧型手機使用增加，社群平台和即時通訊成為詐騙集團最常利用的渠道，使得詐騙能快速擴散、誘騙更多民眾。 

📍 假機制造成恐慌與不必要損失
例如「普發現金」相關詐騙廣告與假網站層出不窮，政府與警方已陸續移除多個假廣告與域名。 

因此，台灣不再是單純「告訴民眾不要受騙」，而是要加強 跨機關合作＋系統偵測技術＋教育宣導機制。

參考資料 : saferinternetlab.org、Focus Taiwan - CNA English News+1

二、民眾在想什麼？恐慌、無助到求助無門

在近期網路討論中最常見的民眾共鳴如下：

🔹 被不明款項匯入後帳戶突然被銀行標記或限制。
🔹 即使只是普發現金入帳，也曾有民眾抱怨提款受阻。
🔹 部分帳戶在無通知的情況下遭到系統限制交易，造成提款與轉帳不便。

這些狀況讓民眾感覺 自己像被誤判“嫌疑人”，不禁反問：「我什麼都沒做，為什麼先被限制再來處理？」這種感受在社群討論中聲量很高，許多人期待 制度更透明、通知更及時、申訴機制更友善。

參考資料 : 金融監督管理委員會

三、詐騙集團在想什麼？假冒官方最常見

近半年詐騙集團多利用假冒官方機構或名義來操縱民眾：

① 假冒銀行／貸款公司人員：電話與 LINE 騙局橫行

詐騙集團常透過電話或者即時通訊假冒銀行客服，或聲稱銀行需要核驗貸款／款項異常，誘使民眾提供 OTP、網銀登入資訊、或遠端操作，進而盜取資金。

這類模式在討論中屢見不鮮，即使官方已多次提醒仍有受害案例。

②「AI 騙貸」或「錄影認貸」的假警示訊息：無中生有的恐慌製造

網路上曾流傳「只要錄影、通過 AI 認證就會被貸款或放貸」等資訊，但官方與資安機構已指出這純屬 假警示、沒有真實案例。這類假訊息往往利用民眾對新科技不了解製造恐慌。

③ 假冒政府名義發送貸款或補助通知：誘導洩露帳戶與身份資料

最近與普發現金相關的詐騙網站就假冒政府網站界面，誘導受害者輸入個資或信用卡資訊，進而造成信用卡被盜刷或信息外洩。

官方已協同網路管理單位將假站域名封鎖。

④ 社群廣告假冒官方單位或品牌：表單詐騙陷阱多

不僅是假金融訊息廣告，社群平台上也出現許多「填表即享獎勵」、「品牌免費體驗」等假廣告，其目的並非真提供優惠，而是 收集個資後進行更大規模詐騙或人頭帳戶利用。

⑤ 利用人性弱點下手：急需用錢與貪小便宜最常被攻擊

詐騙集團善於抓住民眾的心理，例如人急需資金、想快速申貸、看到「免費優惠」、「政府補助」即埋單等心態，利用這種心理差距發動詐騙。

參考資料 : Focus Taiwan - CNA English News+1、saferinternetlab.org

四、銀行在想什麼？打詐 vs. 誤傷客戶的兩難

銀行強化詐騙偵測是因為詐騙案持續攀升，資安與金融犯罪更複雜，必須用科技工具（如 AI 風控系統）與資訊分享機制來阻斷可疑交易、攔阻不法資金流動。

但，AI 系統判斷異常交易時會「偵測多種風險指標」，例如頻繁小額轉帳、久未動帳戶突然活躍、有不尋常的資金流…等，而這些判斷可能與正常使用情境重疊，導致合法帳戶被「誤判」為高風險帳戶而暫時限制交易。

① 銀行加強防詐是否過度侵害客戶權益？

答案：一方面，銀行必須阻斷詐騙金流，保護客戶與金融體系安全。但若系統 過度依賴風控模型且沒有溝通機制，就會讓無辜客戶遭受使用不便甚至心理壓力。

② 銀行防詐技術是否會持續升級？客戶可以期待什麼？

答案：銀行近年採用 AI、數據分析與跨機構合作模式強化詐騙防制，更快速且主動通知客戶，且跨銀行與司法機關之間更完備的警示平台。

③ 未來是否會提前通知、並建立完善的申訴流程？

答案：銀行在防詐上使用多元機制，包括：AI風控、異常資金流動、攔截第三方數據比對，但當「貸款款項流入」變成AI判斷異常來源，也可能誤傷合法申貸者。

五、金管會在想什麼？堅守防詐底線但要兼顧民權

金管會於2025-11-14發布新聞稿，特別澄清：

❌ 金管會不會主動聯絡民眾處理帳戶問題
❌ 不會 管制、凍結個人帳戶
❌ 不會要求匯款、繳納任何款項

這也成為近期詐騙防制宣導中最被引用的官方澄清文章之一。 

另一方面金管會也提出防詐三大原則，強調 精準防詐、服務不中斷、阻詐要聯防到位，要求銀行在防詐同時兼顧民眾使用便利性。 

此外，立委也公開表態指出銀行應在凍結前至少先嘗試聯絡帳戶持有人，強調不能以擾民為代價。

參考資料 : 金融監督管理委員會

六、列警示戶、限制提款、限制取用 — 銀行措施與民眾常見困境 Q&A

Q1. 什麼是「警示戶」？會直接被銀行凍結嗎？

回答：「警示戶」是依據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第3條定義：

指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通知銀行將該存款帳戶標記為警示戶。

基本上是 司法機關的通報措施，不是銀行主動決定。警示戶帳戶不會被直接「沒收」，但會暫時限制所有交易功能。

Q2. 列為警示戶後，帳戶會有哪些限制？

回答：一旦被列為警示戶，該帳戶將會受到全面性限制，包括但不限於：

✔ 無法提款（ATM 或櫃檯）

✔ 無法轉帳、匯款

✔ 不能進行網路銀行操作

✔ 無法開立新帳戶、申辦貸款或信用卡

✔ 可能連同其他同名帳戶被設為「衍生管制帳戶」而受限制

Q3. 是系統誤判還是我真的有問題？

回答：警示戶的標記並非由銀行防詐系統「AI 誤判」而來，而是司法機關依刑事偵查需要，根據可疑交易或證據主動通知銀行，若通報屬實，銀行才會將帳戶列為警示戶。

如果你認為是誤設，可透過原通報機關查詢與提出異議，例如警察機關或檢察署，並查清原因是否真正涉案。

Q4. 會自行解除嗎？要多久才能恢復正常？

回答：不會自行解除，除非符合以下情況

司法機關再行通報解除 —— 最常見方式，需相關刑事案件偵查結束、檢察官作出不起訴或法院判決後，才可能解除警示。
警示期限屆滿自動失效 —— 根據法規，若逾2年未再通報，可自動失效；若原通報機關確有必要，則需在期限到期前再通報延長（一次延長一年）。

Q5. 銀行是否需要事前通知用戶就凍結帳戶？

回答：法規並未明文要求銀行須「事前通知」用戶。

而是由司法機關 通報 銀行後執行限制動作，部分情況甚至可能先用電話或其他方式暫時通知，再補辦公文。

Q6. 除了警示戶外，銀行還有哪些限制措施？

回答：除了司法通報的「警示戶」外，銀行常見的自主管理措施還包括以下幾種。

衍生管制帳戶 —— 由於警示戶關聯性而衍伸限制其他帳戶。
防詐/AML 風控措施 —— 若帳戶觸發資金異常、AI 風控或可疑交易模式，銀行可能暫停部分交易功能（如提款、轉帳等）。
提款限額調整 —— 2025年部分銀行已調降 ATM 提款上限，以防詐騙與資金快速流出。

參考資料 : 宸星法律事務所、中信銀行、經濟日報、金融法規查詢系統、德益法律事務所

七、進入申訴階段該怎麼做？一步步教學

在近半年討論中，民眾最困惑的就是 何時向銀行申訴、何時向金管會申訴、如何證明自己不是涉案對象，也成為許多金融消費討論串被提及的重點。

Q.什麼時候該向銀行申訴？

Q.什麼時候該向金管會申訴？
Q.如果帳戶被標示、限制或凍結，該如何證明自己不是涉案對象？

① 向銀行正式提出異議（書面或電郵存證）

當帳戶受到限制時，應先與開戶銀行進行正式溝通，了解限制原因與來源，並留下完整紀錄。

建議流程如下：

• 詢問銀行：「帳戶限制的原因是什麼？是否來自特定通報機關？」

• 要求銀行提供書面證明或公文副本，說明限制依據與影響範圍（如凍結、限額、暫停交易等）。

• 將所有聯繫過程以書面或電子郵件方式保存，包含對話時間、處理人員姓名、回覆內容等。

• 若銀行回覆為「內控列警」或基於風險控管原則，建議主動提供相關交易用途證明（如合約、發票、報價單、轉帳用途說明等）作為佐證，以爭取解除限制。

② 向「金融消費評議中心」提出申訴

如銀行未能合理說明限制原因，或拒絕提供相關證明，民眾可向金融消費評議中心進行申訴，該中心由金管會設立，專責處理金融消費糾紛。

可申訴的情況包含：

• 銀行未提供帳戶限制依據或處理進度

• 銀行基於不明內規限制民眾帳戶使用權利

• 銀行未依合理流程處理民眾提出的解釋與證明

需注意事項：

• 評議中心為專責金融消費者與金融機構之間爭議的獨立處理機構

• 並非直接向金管會個案申訴，金管會不處理個人金融糾紛，但會監督機構是否依規辦理

③ 向警察或檢調單位申請「圈存／解除通知文件」

若帳戶限制來自司法通報（如警方、地檢署通報為警示帳戶），則須從原通報機關申請相關證明文件，以協助銀行進行後續處理或解除限制。

申請文件包括：

• 通報原因說明或公文副本（說明為何列為警示戶）

• 案件狀態證明（是否仍在偵查中，或已結案）

• 案件結案文件（如不起訴處分書、無罪判決、判決確定書等）
  
  

• 必要時附上資金用途說明（如有實際業務往來，可一併提供）

建議流程：聯繫原通報機關(通常為轄區警察局、地檢署或刑事局)，提出申請，並ˇ取得正式證明文件後，主動提供給原開戶銀行申請帳戶解限。

④ 冷靜處理，避免情緒性反應干擾流程

在帳戶遭限制或凍結後，許多民眾第一反應是情緒激動或焦急公開發文，但此舉反而容易使處理更為困難。保持冷靜與紀律，有助於提升問題解決效率。

建議行動：

• 整理並保存所有通知、來信、交易紀錄、報案資料等證據

• 提出申訴與解釋時，使用中性、客觀的語言，避免使用主觀指控與情緒字眼

• 如對自身帳戶安全有疑慮，可撥打165反詐騙專線進行查詢

• 釐清責任歸屬：確認是銀行內控限制，還是來自司法機關通報，依據來源分別處理

八、不同受害者之後的心理反饋與反思

詐騙事件的受害者來自各年齡與社會族群，除了財務損失，更造成信任危機、自責與心理創傷。本章針對近半年台灣討論較高的三類族群：年輕人、創業者與老年人，分別整理他們的受害案例、詐騙原因與事後反思。

① 年輕人被詐騙的案例與原因

根據聯合報與警方統計，20 至 39 歲的年輕人是目前受害數量最多的族群，假投資詐騙是最常見手法之一。例如受害者在社群平台加入投資群組，或因熟人邀請進入 LINE 理財社群，受到假專家、假客服引導操作虛假投資平台，最終損失數十萬至百萬元。

• 對投資有期待但缺乏經驗
• 高報酬承諾降低警覺性
• 習慣透過網路進行財務操作，缺乏查證機制
• 容易受同儕影響或社群信任氛圍牽動情緒

心理反饋 : 多數年輕受害者在受害後表達自責情緒，有人反思「過度相信熟人推薦」、「忽略了查證步驟」、「太快投入太多資金」，也有部分人因心理壓力而產生焦慮、失眠。

參考資料 : 聯合報：假投資詐騙猖獗，20-39歲最易受害

② 創業者與高資金交易詐騙案例

創業者因頻繁進行大額資金往來，常成為高風險詐騙對象。近期實務中常見的詐騙手法包括：假冒海外採購、假合作夥伴、假基金投資人，透過偽造合約、公司登記與人脈關係包裝，要求預付款或交保證金等方式詐騙高額資金。

• 投資案或合作機會來得突然且看似合理
• 忙於營運，較少逐一查證對方背景
• 信任「看起來有制度」的合約與網站包裝
• 想快速擴張或解決資金壓力，容易心急

心理反饋 : 受害創業者常反思「太相信對方的專業表現」、「應該查背景卻沒查」、「整個流程像真的」，有的受害者甚至因帳戶遭凍結影響公司營運週轉，對銀行與司法系統產生不信任。

參考資料 : Taiwan News：亞洲高資金詐騙趨勢報告

③ 老年族群被騙的案例與原因

老年人仍是詐騙受害者的高風險群體。近期一則新聞指出，一位患有輕度失智的婦人，在 3 年內被詐騙集團以生基位投資為由陸續轉出高達 1.6 億元。另有 87 歲長者因被網友誤導幫忙領包裹，被當成詐騙集團的車手，遭警方拘提。

• 心理防線較弱，容易相信「專家」、「公務員」等角色
• 容易因孤單或關懷需求而產生信任感
• 判斷力與記憶力逐漸退化，辨識假訊息困難
• 未接觸到足夠防詐教育資源

心理反饋 : 許多老年人受騙後陷入羞愧與沉默，不願讓家人知道，導致案情更難釐清。也有家屬反映，受害長輩在受害後產生信任障礙、退縮傾向，甚至影響原本社交生活。

參考資料 : 台北時報：失智婦人遭詐騙1.6億、FTV新聞：87歲老翁被利用當詐騙車手

九、冷靜思考才是關鍵 — 重塑防詐思維

急病亂投醫，是詐騙集團最常利用的心理，在這樣的情況下，「急著解決問題」的心態往往比資訊落差更危險。

詐騙集團擅長營造「你沒有選擇」的假象，例如：「現在不轉帳，帳戶會被凍結」、「今天內不付款就會錯過申貸資格」、「金管會或銀行來電通知你帳戶異常」。
這些都是建立在讓你「來不及查證」的節奏下運作，而只要能夠冷靜多問幾句、多花幾分鐘上網查證，你就能避開絕大多數的詐騙。

結語：從「急著處理」變成「穩住再行動」，你已經避開了九成詐騙貸款，是很多人在人生重要關頭所做的選擇；但也正因為它關乎現金流與生存壓力，更需要冷靜與判斷力。關鍵不是你多會防，而是你能不能在壓力下多想五分鐘。