車貸會影響房貸嗎？2026負債比、四貸同堂與買房前的準備

根據公視新聞報導，截至2025年7月，台灣同時背負房貸與車貸的「雙貸族」已達95,222戶，比2021年的約7萬7千戶明顯增加，平均房貸加車貸餘額來到756.5萬元、創下新高(資料來源：公視新聞網)。換句話說，「買房又想買車」早就不是少數人的煩惱，而是這幾年越來越普遍的真實處境。問題是：車貸究竟會不會讓你的房貸成數變低？會的話，又該怎麼安排兩筆貸款的先後順序？

車貸本身不會讓銀行「扣分」，真正影響房貸成數的，是車貸墊高了你的負債比與每月還款負擔。原則上，若預計1年內會申請房貸，建議先處理房貸、車貸晚一點辦；若車貸已經背了，關鍵是先算清楚負債比，再決定房貸該怎麼申請。

一、先看結論：車貸會不會影響房貸成數？5題快答

二、真實數據：台灣「雙貸族」逼近10萬戶，為什麼車貸+房貸一起背的人變多了？

根據公視新聞整理的資料，截至2025年7月，同時背負房貸與車貸的「雙貸族」共有95,222戶，相較2021年的約7萬7千戶明顯增加；這些家庭平均的房貸加車貸餘額達756.5萬元（其中房貸平均684.5萬元、車貸平均72萬元），雙貸族的平均總負債創下新高。業界人士分析，主因是房價持續上揚，拉高了購屋所需的貸款金額，而房貸與車貸利率相對偏低，也讓民眾更願意同時承擔兩筆貸款。

報導也提到，換屋族與持有多套房產者較容易被銀行拒貸，銀行會審視每位借款人的個人收支比，評估可承貸金額。這代表「雙貸」不是特例，而是越來越多台灣家庭正在面對的真實財務安排——也是為什麼「車貸到底會不會影響房貸」值得認真搞懂的原因。

三、車貸怎麼影響房貸？3個關鍵指標

銀行審核房貸時，不會只看你的收入高低，而是綜合評估你的整體財務負擔能力。車貸主要透過以下3個指標影響你的房貸申請：

• 負債比(DTI)：你每月所有債務支出（房貸、車貸、信用卡、信貸等）佔每月收入的比例。負債比越高，銀行越擔心你同時負擔房貸與車貸的能力，可能調降房貸成數或直接拒貸。

• 信用評分與還款紀錄：車貸若曾遲繳、逾期，會反映在信用報告中，即使目前收入穩定，過去的不良紀錄仍會讓銀行提高警覺，影響核貸結果與利率。

• 車貸剩餘金額：即使每月還款佔收入比例不高，但車貸剩餘總金額龐大，銀行仍可能將你視為負債較高的申請人，採取較保守的核貸態度。

簡單說：車貸本身不是扣分項，但它疊加出來的負債比與信用紀錄，才是銀行真正在意的事。車貸已清償，負債比自然下降，核貸機會與成數通常會提升。

四、負債比怎麼算？一個實際試算帶你看

負債比的計算公式是：

負債比 = (每月所有貸款及信用卡負債支出總和) ÷ (每月可支配收入) × 100%

銀行計算時通常會納入：房貸月付款、車貸月付款、信用卡循環額度（一般以可用額度的一定比例計算）、信貸額度與其他貸款。以下是一個試算範例：

各家銀行標準不同，但多數銀行會將負債比控制在30%～40%左右作為審核參考，有些更嚴格。上述試算的54.2%已明顯偏高，實務上可能面臨貸款被拒、成數調降或利率提高3種結果之一。降低負債比的常見做法包括：減少非必要支出、提前償還部分舊債、增加收入來源，或選擇較低的貸款額度。

五、房貸成數不是只看負債比，2026年最新央行規定一次看

除了個人的負債比，房貸成數也受到央行信用管制政策影響，這是很多人容易忽略的一層。根據報導，央行2026年第一季理監事會決議，自然人第二戶購屋貸款成數上限，自3月20日起由5成提高到6成，當時其餘信用管制措施維持不變；央行表示信用管制實施後，不動產貸款占總放款比率已從37.6%降至36.0%，購置住宅貸款年增率也從11.3%降至4.5%，顯示房市投機已有降溫。業者分析，此次鬆綁主要是回應換屋族與協助家人購屋自住的陳情，對一般首購族的影響有限。

2026年9月有新的調整：央行在9月17日第三季理監事會，把自然人第二戶購屋貸款成數上限由6成再提高到7成，自9月18日起生效，但仍不得有寬限期；第三戶以上、高價住宅及法人購屋貸款成數仍為3成(資料來源)。以2,500萬元住宅為例，第二戶自備款約由1,000萬元降為750萬元。央行表示會視不動產市場與金融情勢持續檢討。

換句話說，就算你的個人負債比健康，若買的是第二戶、或名下已有其他房產，成數上限仍會受到政策限制，不是單純算好負債比就能解決。申請房貸前，建議先確認自己的購屋戶數身分（首購、換屋或第二戶），再評估實際可貸成數。央行政策仍可能持續調整，實際規定請以央行最新公告及各銀行審核結果為準。

近期熱議：「四貸同堂」是什麼？買房前會被怎麼看？

2026年中，台股大漲帶動一波「借錢投資」討論，「四貸同堂」成了常見的說法：指同一個人同時背著房貸、信貸、車貸，以及股票融資或質押借款(資料來源)。11月起也有報導把保單借款算進去，稱為「五貸同堂」，並指出個人放款餘額截至8月達22.9兆元，創歷史新高(資料來源)。

這跟你申請房貸有什麼關係？依報導，重點有三個：

• 銀行看的是「整體負債」，不是單看車貸。央行總裁提到，銀行授信會透過聯徵中心審查借款人的整體負債，並認為「四貸同堂」一詞容易造成誤解(資料來源)。

• 金管會把相關貸款列為重點金檢。房貸周轉金、股票擔保放款及信用貸款都在查核範圍內(資料來源)。

• 頭期款來源會被查。有分析文章指出，若頭期款含剛核貸的信貸資金，或名下有高額質押負債，銀行可能調降成數甚至不予核貸(資料來源)。

所以買房前，建議先盤點全部負債與月付金、避免在購屋前新增信貸或車貸、信用卡全額繳清，並準備好頭期款來源的說明。實際成數與條件，仍以各銀行審核為準。

六、先買房還是先買車？財務顧問的試算怎麼說

一篇理財顧問公司發布的文章，試算了「先買房」和「先買車」在十年後的資產差異：以300萬元頭期款購買1,500萬元房產，假設房價年漲3%，十年後估計淨資產約1,136萬元；若同樣300萬元用於購車，十年後車輛殘值估計僅約50萬元，再加上200萬元以上的持有成本，兩者資產差距估計達1,200萬元左右(資料來源)。該文作者指出，車輛折舊快、維護成本高、流動性低，較偏向消耗性支出；房產則具有槓桿放大、抗通膨與強迫儲蓄的特性，且可透過增貸、轉貸調度資金應急。

這組試算的數字建立在特定假設（房價年漲3%、車輛殘值估算）之上，並非保證結果，實際報酬會受房價走勢、利率與個人狀況影響，但背後的邏輯值得參考：如果近1～2年內有明確的購屋計畫，車貸能延後就先延後，把房貸的額度與成數爭取到最大化；如果買車是剛性需求（例如交通不便地區、工作必須用車），該文建議可以考慮先購屋、持有3～5年後再利用增值或租金收入購車，或是在預算有限時，先選擇約50萬元左右的二手車代步，降低對房貸計畫的排擠效應。

七、同時有購車購屋需求，申請順序怎麼安排比較順利？

如果購車與購屋的需求真的無法二選一，申請順序的安排仍有技巧：

1. 房貸優先、車貸延後：房貸金額通常遠大於車貸，優先確保房貸核貸與成數，再視負債比餘裕決定車貸時間點與金額。

2. 車貸金額能小則小：若車是剛性需求，盡量降低車貸金額（增加自備款），縮小對負債比的衝擊。

3. 避免短期內密集申請多筆貸款：短時間內申請多筆貸款或信用卡，容易被銀行認定為信用風險上升，影響聯徵評分。

4. 確認購屋戶數身分：依第五章提到的信用管制規定，先確認自己是首購、換屋還是第二戶，評估實際可貸成數上限。

八、房貸審核前，可以先準備的5件事

九、台灣簡單貸怎麼協助你做貸款規劃？

台灣簡單貸由恆生金融科技股份有限公司經營，提供貸款規劃顧問服務，協助你釐清車貸與房貸之間的負債比關係，評估申請順序與可行額度。我們並非銀行，無法直接核貸，實際審核與核貸結果仍依合作之承作機構規定與您的個人條件為準。

如果你正同時考慮購車與購屋，不確定該先申請哪一筆貸款、或是不確定自己的負債比是否會影響房貸成數，我們可以協助：

• 盤點現有負債：整理你目前的房貸、車貸、信用卡與信貸狀況，試算負債比。

• 評估申請順序：根據你的購屋時程與購車需求，建議較合理的申請先後順序。

• 比較不同方案：以「實拿多少、總共要還多少」為標準，協助你比較可行的貸款組合。

我們會在您簽訂委託契約前，說明預計實拿金額區間，並載明於契約書中；簽約後才會協助您向承作機構進件。貸款規劃顧問費依實際核貸金額的一定比例計算，詳細載明於委託契約書，簽約前請務必逐項確認。歡迎撥打免付費專線 0800-808-991、填寫線上諮詢表單，或加入官方LINE(@w991)。

十、常見問題 FAQ

Q1：有車貸會影響房貸嗎？車貸尚未還清，會影響我的房貸申請嗎？

會。車貸餘額屬於你的負債之一，會提高負債比，降低房貸核准率，也可能影響房貸成數。建議申請房貸前先試算負債比，若偏高，可考慮提前償還部分車貸，或降低房貸申請金額。

Q2：如何計算我的負債比？負債比太高該怎麼改善？

負債比＝每月所有負債支出（房貸、車貸、信用卡、信貸等）÷每月收入×100%。多數銀行將負債比控制在30%～40%左右作為參考標準。若偏高，可透過減少非必要支出、增加收入、提前償還部分貸款等方式改善，詳細試算請見第四章。

Q3：車貸曾經遲繳，會影響房貸申請嗎？

會。遲繳紀錄會反映在信用報告與聯徵評分中，即使之後恢復正常還款，過去的紀錄仍可能讓銀行提高警覺，影響房貸核准率、成數或利率。建議盡快改善信用狀況，並維持穩定的還款紀錄。

Q4：應該先買房還是先買車？

若近1～2年內有明確購屋計畫，一般建議先申請房貸、車貸延後，以爭取較高的房貸成數與較低的負債比衝擊。若購車是剛性需求（例如工作交通），則建議盡量降低車貸金額，並優先把房貸計畫顧好。詳細試算與情境分析可見第六、七章。

Q5：2026年房貸成數的最新規定是什麼？

央行2026年3月20日起，將自然人第二戶購屋貸款成數上限由5成提高到6成；9月17日理監事會再提高到7成，自9月18日起生效，但仍不得有寬限期，第三戶以上、高價住宅及法人購屋貸款成數維持3成。這代表房貸成數除了個人負債比，也受到購屋戶數身分與央行政策影響，實際規定仍以央行最新公告及各銀行審核結果為準。

Q6：什麼是「四貸同堂」？會影響我申請房貸嗎？

四貸同堂指同時背有房貸、信貸、車貸與股票融資或質押借款。銀行會透過聯徵查看整體負債，頭期款若來自剛核貸的信貸，或名下有高額質押借款，可能被調降成數或不予核貸。買房前先盤點負債、避免新增貸款，並準備好頭期款來源說明，會比較穩妥。

十一、結語：車貸不是原罪，沒算清楚負債比才是風險

「車貸會不會影響房貸成數」的答案很明確：會，但影響的程度取決於你的負債比、信用紀錄，以及購屋戶數身分受到的政策限制。與其糾結「該不該有車貸」，更實際的做法是提前算清楚負債比，確認自己在哪個時間點申請房貸最有利，並視需求安排車貸的金額與時程。

買房與買車都是人生大事，但決定成敗的不是你有沒有車貸，而是你有沒有先把負債比算清楚。

如果你正在同時規劃購車與購屋，歡迎填寫台灣簡單貸的諮詢表單，讓我們協助你盤點負債比，找出最合適的申請順序與方案。

本文所引用之數據、試算與政策規定，均取自原始報導與資料來源，實際房貸成數、利率與核貸結果，依個人條件、央行最新政策及承作機構審核為準，本文內容為一般性資訊，不構成財務或法律建議，個案請諮詢專業人士。本文最後更新：2026年11月。